Как занять у банка «до получки»

Многие из нас периодически сталкиваются с такой проблемой: денег на карточке мало, а купить то, что в данный момент лежит на прилавке, очень хочется. Если долгожданная зарплата или аванс уже скоро, то самым простым решением выглядит «кредит» у друзей, родственников или знакомых. На самом деле нехватку денег перед зарплатой можно ликвидировать и без помощи друзей — в этом вам поможет овердрафт.

Что такое овердрафт?

Это кредит, который выдается банком для пополнения личного банковского счета физического лица. В отличие от, скажем, потребительского кредита, овердрафт можно многократно возобновлять в течение всего периода кредитования, кроме того, погашать этот кредит необходимо не менее одного раза в месяц, а начисление процентов производится только на фактическую задолженность по кредиту.

Теперь попробуем расшифровать всё выше изложенное.

Итак, в каком-либо банке на ваше имя открыт счёт, на который и поступает зарплата, и у вас есть пластиковая карта, с помощью которой вы этими деньгами распоряжаетесь. Этот счёт пополняется обычно два раза в месяц (аванс и зарплата), естественно, деньги со счёта вы можете снимать неограниченное количество раз, в пределах находящейся на нём суммы.

Но может случиться так, что средств на счёте не хватает для совершения какой-либо необходимой покупки, а может, из-за непредвиденных обстоятельств вы потратили гораздо больше, чем планировали, и теперь вам попросту не на что жить до зарплаты.

Если вы оказались в подобной ситуации, то можно обратиться в банк и оформить предоставление кредита-овердрафта. Исходя из размера вашей заработной платы, банк установит сумму, в пределах которой вам будет предоставляться кредит. Эта сумма называется лимитом овердрафта.

После открытия овердрафта, в случае, когда деньги на счёте закончились, вы будете пользоваться средствами банка в пределах лимита овердрафта. Но так как это всё-таки кредит, его, во-первых, нужно погашать, а во-вторых, выплачивать проценты.

Погашение овердрафта осуществляется автоматически после поступления денег на ваш счёт, а проценты будут начисляться не на всю сумму кредита, а только на ту его часть, которую вы израсходовали. То есть, предположим, что ваш лимит составляет Br1 000 000, а потратили вы всего Br10 000, значит, проценты будут начисляться именно на Br10 000 и только в течение срока, пока кредит не будет погашен.

Где брать?

В большинстве случаев для оформления овердрафта от вас потребуется только написать заявление, показать паспорт и справку о доходах (обычно, за 3-6 месяцев). Что касается лимитов кредита и сроков погашения, то в каждом из банков есть свои особенности.

В «Беларусбанке» существует три вида овердрафтного кредитования, отличающиеся размером лимита, сроком погашения и процентной ставкой:

с ежемесячным сроком погашения — лимит составляет не более суммы среднемесячного дохода за последние 3 месяца, процентная ставка по кредитам в Br — СР+6 п.п. (20% годовых), по кредитам в USD/EUR — 13% годовых;
со сроком погашения 3 месяца (только в Br) — лимит составляет до 200% от среднемесячного дохода за последние 6 месяцев, процентная ставка — СР+6,5 п.п. (20,5% годовых);
со сроком погашения 6 месяцев (только в Br) — лимит составляет до 400% от среднемесячного дохода за последние 6 месяцев, процентная ставка — СР+7 п.п. (21% годовых).
«БПС-Банк» также предоставляет три варианта получения овердрафта (только в Br):

со сроком погашения 3 месяца — лимит составляет до 80% от среднемесячного дохода, процентная ставка — СР+5 п.п. (19% годовых);
со сроком погашения 6 месяцев — лимит составляет до 200% от среднемесячного дохода, процентная ставка — СР+5,5 п.п. (19,5% годовых);
со сроком погашения 12 месяцев — лимит составляет до 400% от среднемесячного дохода, процентная ставка — СР+6 п.п. (20% годовых).
В «Белгазпромбанке» размер лимита будет определяться банком на следующих условиях:

для сотрудников предприятия — в пределах 200% от среднемесячной зарплаты за последние 6 месяцев, но не более USD2 000, срок погашения — 90 дней;
для руководителей предприятия и его заместителей — в пределах 500% от среднемесячной зарплаты за последние 6 месяцев, но не более USD5 000, срок погашения — 180 дней;
процентная ставка СР+5 п.п. (19% годовых).
Если вы владелец пластиковой карточки «Белагропромбанка», то можете получить кредит минимум на Br100 000 (максимум на сумму своей месячной зарплаты) на срок до года и под процентную ставку 19% годовых.

Открывая овердрафт в «Приорбанке», вы можете рассчитывать на сумму, равную четырем среднемесячным з/п (не более Br5 000 000), которую вам выдадут под процентную ставку 20% годовых сроком до 1 года.
В «Паритетбанке« можно получить кредит-овердрафт на год под процентную ставку СР+3 п.п. (17% годовых), при этом сумма лимита будет рассчитываться в пределах среднемесячного дохода.

Могут взять данный кредит и клиенты «МТБанка», причем, если вы получаете зарплату на карт-счет в данном банке более 3 месяцев, для открытия овердрафта не нужна справка о доходах. Лимит составляет 150% от среднемесячной з/п, срок кредита — до 1 года. Процентные ставки различаются в зависимости от срока:

1-20 дней (Grace-период) — 0%;
от 21 до 90 дней — 12% годовых;
от 91 до 180 дней — 17% годовых;
от 181 и более дней — 19% годовых.
Овердрафт от «Альфа-Банка» — это возможность получить кредит на сумму до 90% от среднемесячной заработной платы на срок до 90 дней под 27% годовых (в Br).

А это выгодно?

Учитывая предоставляемые банками суммы, сроки погашения и процентные ставки овердрафта лучше всего сравнивать с потребительским кредитом. Сумма кредита в обоих случаях будет зависеть от вашей зарплаты; правда, оформляя потребительский кредит, можно рассчитывать на более весомую ссуду. Процентные ставки по потребительским кредитам зачастую выше, чем по овердрафту (в среднем на 2-4 п.п), причём платить их нужно за всю непогашенную сумму кредита. Еще немаловажно, что для получения овердрафта не требуется залог или поручительство.

Итак, явными преимуществами овердрафта перед потребительским кредитом можно назвать:

удобство получения — для открытия овердрафта потребуется просто посетить банк и предоставить справку о заработной плате; кроме того, в некоторых банках зачислить деньги на счет готовы уже через несколько часов;
отсутствие необходимости в залоге или поручительстве;
начисление процентов только на фактическую задолженность, а не на всю сумму кредита;
автоматическое погашение;
возобновляемость — после того как погашена предыдущая задолженность, вы можете снова пользоваться овердрафтом.

К минусам кредита-овердрафта можно отнести:

жёсткую привязку лимита овердрафта к зарплате, а соответственно, не очень большие (по сравнению с потребительскими кредитами) суммы;
короткие сроки погашения — от 3 месяцев до года;
проблемы с погашением кредита, которые могут возникнуть в случае задержки выплаты заработной платы или уменьшения её размера.
Если вы по каким-либо причинам не смогли погасить овердрафт, банк применит к вам штрафные санкции, например, снижение лимита или прекращение выдачи кредита-овердрафта.

Pin It

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *